AFECTADOS HIPOTECA MULTIDIVISA

Reclame la nulidad parcial de
su hipoteca


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Preguntas frecuentes

¿Qué es una hipoteca multidivisa?
Las hipotecas multidivisas pueden definirse como un préstamo con garantía hipotecaria que añade una cláusula multidivisa, lo que supone que el importe nominal del crédito se solicita en una moneda extranjera, generalmente, el yen japonés, por ser el más rentable en aquel momento, o el franco suizo, por su conocida estabilidad. Ambas monedas con la característica de tener un tipo de interés bajo frente al euro, y que en lugar de referenciarse al Euribor, lo hacen al Libor (Mercado Interbancario de Londres),que es la tasa de referencia diaria basada en las tasas de interés a la cual los bancos ofrecen fondos no asegurados a otros bancos en el mercado monetario mayorista, o mercado interbancario, es decir, varían en función de los tipos de interés y las perspectivas económicas del país. En realidad, y tal y como lo ha calificado el Tribunal Supremo, la hipoteca multidivisa constituye un híbrido financiero que combina un préstamo hipotecario normal con un derivado financiero cuyo subyacente es la divisa. Se calcula que en España hay alrededor de 60.000 afectados por hipoteca multidivisa, fundamentalmente contratadas entre los años 2007 a 2009.
¿Cuál es el funcionamiento de una hipoteca multidivisa?
El riesgo fundamental de estas hipotecas radica en la relación entre el crédito hipotecario y la evolución del tipo de cambio de la moneda extranjera elegida. Como ejemplo de un escenario negativo, veremos el siguiente: un préstamo hipotecario con opción multidivisas en yenes, por importe de 200.000 euros, firmado en el momento en que el cambio euro-yen asciende a 126,43 (con un euro adquiero 126,43 yenes), provoca que la deuda de la hipoteca se torne en 25.286.000 yenes. Si al cabo de cierto tiempo el yen se aprecia respecto al euro, y el tipo de cambio euro-yen desciende a 110,25 yenes, la deuda total de esta hipoteca se incrementaría en 29.351,47 euros, por lo que debería 229.351,41 euros. Sin embargo, en un escenario beneficioso con el mismo ejemplo, si se produce una depreciación frente al euro, recordemos que inicialmente estaba a 126,43, en el caso de que al cabo de cierto tiempo, el tipo de cambio se situase en 150,20, la deuda de la hipoteca descendería a 168.348,87 euros, ahorrándose el hipotecado la cantidad de 31.651,13 euros.
¿Cuál es el problema de este producto financiero?
El problema fundamental de las hipotecas multidivisas que se vendieron como productos muy interesantes, ha sido principalmente la crisis y la apreciación frente al euro de las dos monedas más comunes en estos préstamos, yen y franco suizo, cuyo resultado ha supuesto que las cuotas de los hipotecados vienen obligados a pagar, se han elevado más que si se hubiese contratado una hipoteca tradicional en euros. Además, tal y como se ha demostrado, estas hipotecas únicamente son entendibles para expertos en macroeconomía y evolución de tipos de interés. Las personas que contrataron este tipo de hipotecas no fueron informadas del riesgo que conllevaban, únicamente se les informaba de las ventajas de las mismas, es decir, unas cuotas de amortización inferiores a las hipotecas tradicionales, pero nunca se les expuso los riesgos, fundamentalmente el principal, que supone que el capital pendiente de amortizar, después de X años pagando hipoteca, pudiera ser superior al capital inicialmente concedido.
¿Qué consigo interponiendo una demanda?
En las demandas se solicita que el juez declare la nulidad parcial del préstamo hipotecario en todos los contenidos relativos a la opción o cláusula multidivisa, en el sentido de declarar que el efecto de la nulidad parcial conlleva la consideración de que la cantidad adeudada por el afectado es el saldo vivo de la hipoteca referenciado a euros, resultante de disminuir al capital inicial concedido, la cantidad amortizada en euros tanto de principal como de intereses, utilizando como tipo de interés de referencia el pactado en la escritura para la moneda euros. Es resumen, lo que solicitamos es que la hipoteca se recalcule como si nunca se hubiese contratado en una moneda extranjera, sino en euros y con el tipo de interés Euribor + el diferencial pactado, de tal forma que todo el capital que se ha ido pagando desde la firma del préstamo, se aplique como capital amortizado.
¿Es necesario un informe pericial?
Entendemos que si es necesario acompañar a la demanda un informe pericial realizado por un experto economista financiero, dado que éste es el encargado de calcular la cantidad total que se ha amortizado de hipoteca durante los años del contrato. Además los peritos son los que nos facilitan los paneles Bloomberg con los que se demuestra la previsión de fluctuación de la moneda existente en el momento de contratar el préstamo. Una información muy útil que la entidad financiera tenía en su poder, y en ningún momento facilitó al contratante.
¿Cuál es el estado actual de la jurisprudencia sobre hipotecas multidivisa?
La Sentencia del Tribunal Supremo de 30 de junio de 2015, calificó los préstamos multidivisa como productos financieros complejos, y por ende, sujetos a la Ley de Mercado de Valores y normativa MiFID, dado que los riesgos inherentes a estos productos exceden de los que tienen los préstamos hipotecarios tradicionales. Desde esa sentencia, la jurisprudencia ha dado un giro radical, y actualmente el 95% de las sentencias tanto de juzgados de primera instancia como de audiencias provinciales, están dando la razón a los afectados en todo el territorio nacional. A modo de ejemplo podemos citar las recientes sentencias en primera instancia: - S. JPI Nº 33 de Madrid, de 19/02/16 contra Barclays. - S. JPI Nº 4 de Talavera de la Reina, de 22/02/16 contra Bankinter. - S. Juzgado Mercantil Nº 1 de Valencia, de 22/02/16 contra Barclays. - S. JPI Nº 5 de Mollet de Valles, de 04/03/16 contra Barclays. - S. JPI Nº 1 de Salamanca, de 23/03/16 contra Bankinter.
¿Cuánto dura el procedimiento?
El procedimiento en primera instancia durará aproximadamente entre 8 y 14 meses, dependiendo fundamentalmente del partido judicial en el que se interponga la demanda. En la mayoría de los casos, será necesario acudir a la segunda instancia, dado que es muy probable que la entidad recurra la sentencia en primera instancia, por lo que el procedimiento se alargaría otros 8 meses, hasta obtener una sentencia de la Audiencia Provincial.
¿Qué documentos necesito recopilar?
Para interponer la demanda y redactar el informe pericial necesitamos los siguientes documentos: - Escritura de préstamo hipotecario. - Cuadro de liquidaciones mensuales practicadas desde el inicio del préstamo. - Documentos acreditativos del perfil inversor del demandante. - Reunión personal para explicar en qué consistió la información recibida por parte de la entidad.

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